Sie haben endlich Ihr Traumhaus gefunden. Und jetzt steht nur noch ein Hindernis zwischen Ihnen und Ihrem neuen Zuhause: die Anzahlung.
Viele Hauskäufer entscheiden sich heutzutage dafür, Gelder aus ihrem Arbeitgeberunterstützten 401(k) Plan für die Anzahlung auf ihr Haus auszuleihen. Normalerweise ist es nur dann erlaubt, Gelder aus dem 401(K) Plan abzuheben, wenn Sie in den Ruhestand gehen, die Firma verlassen oder arbeitsunfähig werden, aber viele Firmenpläne erlauben so genannte "Härtefall-Abhebungen", wenn ein unmittelbares und schweres finanzielles Bedürfnis vorliegt, wozu auch der Erwerb eines Hauptwohnsitzes des Mitarbeiters gezählt wird.
Der Nachteil einer solchen Abhebung ist, dass Sie Steuern und Strafgebühren auf den aus Ihrem Plan abgehobenen Betrag zahlen müssen, welche oft im Jahr der Abhebung fällig sind. Und auch wenn Härtefall-Abhebungen durch den Gesetzgeber erlaubt sind, ist Ihr Arbeitgeber nicht verpflichtet, diese in Ihrem Plan zu erlauben. Sprechen Sie mit Ihrer Personalabteilung, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihr 401(K) Plan Härtefall-Abhebungen erlaubt.
Eine weitere Möglichkeit ist es, ein Darlehen aus Ihrem 401(K) Plan aufzunehmen, das bis zu 50% Ihres Planguthabens betragen kann. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, aber diese Gelder werden wieder Ihrem Plan gutgeschrieben. Das erhaltene Geld ist nicht steuerpflichtig, vorausgesetzt es wird zurückgezahlt, und, je nach Plan, haben Sie zwischen fünf und 30 Jahren Zeit, Ihr Darlehen zurückzuzahlen.
Ein Darlehen aus Ihrem 401(K) birgt allerdings gewisse Risiken. Wenn Sie kündigen oder gekündigt werden, müssen Sie das Darlehen in einem kurzen Zeitraum vollständig zurückzahlen, und manchmal haben Sie dafür 60 Tage Zeit. Wird das Darlehen in dem vorgegebenen Zeitraum nicht zurückgezahlt, wird es als eine Abhebung aus Ihrem Plan angesehen und unterliegt der entsprechenden Besteuerung und Strafgebühren. Und, während Sie 401(K) Konten gewöhnlich straflos zu einem neuen Arbeitgeber übertragen können, ist dies für Darlehen aus einem 401(K) nicht erlaubt.
Nicht zuletzt verdienen die abgehobenen Gelder in Ihrem Konto keine Zinsen mehr, was bedeutet, dass Ihr Plan weniger Geld zum Zeitpunkt Ihres Ruhestands enthält. Und bei Ihrer Rückzahlung ersetzen Sie unversteuerte Gelder mit versteuerten Geldern.
Manche Darlehensgeber betrachten die Gelder, die Sie sich von Ihrem 401(K) plan geliehen haben, als zusätzliche Schulden, wie Ihr Autodarlehen, Studiendarlehen und Kreditkarten. Es mag unfair erscheinen, da Sie sich selbst ein Darlehen gewähren, aber die meisten Darlehensgeber betrachten es als eine Zahlungsverpflichtung, die Einfluss auf Ihr Verschuldung-zu-Einkommen-Verhältnis hat, welches wiederum Befähigung für eine Hypothek beeinflusst. Das kann ein Faktor in Ihrer Entscheidung sein, ob Sie eine Härtefall-Abhebung von Ihrem 401(K) vornehmen und steuerliche Nachteile, oder ob Sie ein Darlehen aus demselben aufnehmen.