Was sind die Vorteile eines festen Zinssatzes gegenber Darlehen mit variablen Zinsen?
Mit einem Darlehen mit festem Zinssatz, ndern sich Ihre monatlichen Zins -und Tilgungskosten fr die Laufzeit Ihres Darlehens nicht. Ihr Grundsteuern gehen vielleicht nach oben (beinahe htten wir auch gesagt, nach unten!), und so kann Ihre Hausversicherungsprmie als Teil Ihrer monatlichen Zahlung, aber Ihre Zahlung eines Darlehens mit festem Zinssatz bleibt gewhnlich gleich.
Darlehen mit festem Zinssatz gibt es in allen Gren und Stilen: 30 Jahre, 20 Jahre, 15 Jahre, sogar 10 Jahre Laufzeit. Einige Arten von Hypotheken mit festem Zinssatz werden "vierzehntgige" Hypotheken genannt und verringern die Laufzeit Ihres Darlehens. Sie zahlen alle zwei Wochen, also machen 26 Zahlungen pro Jahr, was bedeutet, das Sie eine "zustzliche" monatliche Zahlung jedes Jahr durchfhren.
Whrend der anfnglichen Amortisierungszeit eines Darlehens mit festem Zinssatz geht ein groer Teil Ihrer monatlichen Zahlung in die Zinsleistung, und ein viel kleinerer Teil in die Tilgung. Wenn das Darlehen maturiert werden die Anteile nach und nach umgekehrt.
Wenn Zinsen sind niedrig sind, kann es von Vorteil sein, einen festen Zinssatz zu anzunehmen. Wenn Sie gegenwrtig eine Hypothek mit variablem Zinssatz (Adjustable Rate Mortgage, ARM) haben, kann eine Refinanzierung zu einem festen Zinssatz zu grerer Stabilitt Ihrer monatlichen Zahlungen beitragen.
Vernderbare Hypotheken oder ARMs, wie wir sie obenstehend genannt haben -- sind in verschiedenen Versionen erhltlich. Im Allgemeinen werden die Zinsstze von ARMs ber einen externen Index kalkuliert, etwa der Rate fr ein 6-monatiges Einlagenzertifikat (Certificate of Deposit, CD), der einjhrigen Schatzbriefverzinsung, der 11. Distrikt Geldkostenindex der Bundesbank fr Wohnungsbau (Federal Home Loan Bank's 11th District Cost of Funds Index, COFI) und anderen. Diese knnen alle sechs Monate oder einmal jhrlich neu angesetzt werden.
Die meisten Programme haben einen "Deckel", der Sie davor schtzt, dass Ihre monatliche Zahlung zu einem beliebigen Zeitpunkt zu hoch wird. Die Deckelung kann eine Grenze fr die Zinssatzerhhung in einem bestimmten Zeitraum sein -- z.B. nicht mehr als zwei Prozent pro Jahr, auch wenn der zugrundeliegende Index um mehr als zwei Prozent angestiegen ist. Sie knnen aber auch einen "Zahlungsdeckel" haben, der garantiert, dass Ihre monatlichen Zahlungen in einem bestimmten Zeitraum nur so weit steigen knnen, unabhngig von dem gngigen Zinssatz. Auerdem haben fast alle ARM-Programme einen "Laufzeitdeckel" -- Ihr Zinssatz kann nie ber diesen Deckelbetrag hinausgehen, was immer auch passiert.
ARMs haben ihre niedrigsten und attraktivsten Zinsstze gewhnlich zum Beginn der Darlehenslaufzeit und garantieren diesen Satz fr unterschiedliche Zeitrume von einem Monat bis zu zehn Jahren. Sie haben sicherlich Leute ber "3/1 ARMs" oder "5/1 ARMs" oder hnliches reden gehrt oder davon gelesen. Das bedeutet, dass der Einfhrungssatz fr drei oder fnf Jahre festgeschrieben ist, und dass danach Ihr Zinssatz jhrlich gem eines Indexes fr die Darlehenslaufzeit neu festgelegt wird. Solche Darlehen sind oft am gnstigsten fr Kufer, die in einen Umzug innerhalb von drei bis fnf Jahren, je nach der Gltigkeit des niedrigeren Zinssatzes, voraussehen und daher ihr Heim mit einer Hypothek verkaufen.
Sie knnen eine ARM whlen, um sich einen niedrigeren Einfhrungszinssatz zu sichern, und entweder umziehen, refinanzieren, oder einfach den hheren Zinssatz annehmen, wenn der ursprngliche Satz erhht wird. Mit ARMs riskieren Sie, dass Ihr Zinssatz steigt, aber Sie haben auch den Vorteil, dass, wenn die Zinsen fallen, Sie mehr Geld in Ihrer Tasche haben, das sonst in Ihre Hypothekenzahlung flieen wrde.