Quest-ce quune cote de solvabilit ?

Avant de dcider sous quelles conditions ils vous offriront un prt (quils basent selon leur  risque ), les prteurs veulent savoir deux choses votre sujet : votre capacit rembourser le prt et votre bonne volont rembourser le prt. Pour la premire, ils examinent vos revenus par rapport vos obligations. Pour votre bonne volont rembourser le prt, ils consultent votre cote de solvabilit.

Les cotes de solvabilit les plus utilises sont les cotes FICO, qui ont t dveloppes par Fair Isaac & Company, Inc. (et elles portent le nom de leur inventeur !). Votre cote FICO se trouve entre 350 (risque lev) et 850 (risque faible).

Les cotes de solvabilit ne considrent que les renseignements se trouvant dans votre profil de solvabilit. Elles ne considrent pas vos revenus, vos conomies, la somme du versement initial ou des facteurs dmographiques comme le genre, la race, la nationalit ou ltat matrimonial. En effet, le fait quelles ne considrent pas les facteurs dmographiques est la raison pour laquelle elles ont t inventes en premier lieu. Le  profilage  tait un mot proscrire lorsque les cotes FICO ont t inventes, tout comme aujourdhui dailleur. La cote a t dveloppe afin de ne considrer que ce qui tait pertinent la volont de quelquun rembourser un prt.

Les dlinquances prcdentes, un comportement de paiement drogatoire, le niveau de dette actuel, la longueur de lhistorique de solvabilit, les types de crdit et le nombre de demandes sont tous des facteurs considrs afin dobtenir les cotes de solvabilit. Votre valuation considre les renseignements positifs et ngatifs se trouvant dans votre rapport de solvabilit. Les paiements en retard diminueront votre cote, mais tablir et rtablir une bonne performance effectuer des paiements temps augmentera votre cote.

Diffrentes pondrations sont attribues diffrentes parties de votre historique de solvabilit. Trente-cinq pour cent de votre cote FICO sont fonds sur votre historique de paiement prcis. Trente pour cent sont votre niveau dendettement actuel. Quinze pour cent sont le moment depuis lequel votre crdit est ouvert (les comptes de dix ans sont bons, ceux de six mois le sont moins) et les types de crdit votre disposition (prts remboursables par versements comme les prts tudiants, les prts automobiles, etc. comparativement aux comptes de dbit et renouvelables comme les cartes de crdit). Finalement, trente-cinq pour cent sont la recherche de nouveau crdit -- les demandes de votre cote de solvabilit.

Votre rapport de solvabilit doit contenir au moins un compte qui est ouvert depuis six mois ou plus et au moins un compte qui a t mis jour au cours des six derniers mois afin dobtenir une cote de solvabilit. Cela permet de sassurer quil y a suffisamment dinformation dans votre rapport pour gnrer une cote exacte. Si vous ne rpondez pas aux critres minimums pour obtenir une cote, vous devrez tablir un historique de solvabilit avant deffectuer une demande dhypothque.