O que uma classificao de crdito?
Antes de decidirem os termos que lhe sero oferecidos em um emprstimo (normalmente baseado no risco), os agentes financeiros querem saber duas coisas a seu respeito: sua capacidade de pagar o emprstimo e sua disposio em pagar o emprstimo. Para o primeiro item, eles observam seu ndice de receitas em relao s suas despesas. Para sua disposio em pagar o emprstimo eles consultam sua classificao de crdito.
A classificao de crdito mais utlizada a classificao FICO, desenvolvida pela Fair Isaac & Company, Inc. (que recebeu o nome do seu criador). Sua classificao FICO fica entre 350 (alto risco) e 850 (baixo risco).
Classificaes de crdito somente consideram as informaes contidas em seu perfil de crdito. Elas no consideram sua renda, poupana, valor para pagamento da entrada ou fatores demogrficos, como sexo, raa, nacionalidade ou estado civil. Na realidade, elas no consideram fatores demogrficos porque a classificao foi criada h muito tempo. "Perfil" era uma palavra to feia quanto hoje quando a classificao FICO foi criada. A classificao de crdito foi desenvolvida apenas para considerar o que era relevante para a disposio de algum em pagar um emprstimo.
Atrasos ocorridos, comportamento de mau pagador, nvel de endividamento atual, extenso do histrico de crdito, tipos de crdito e nmero de consultas, tudo considerado na classificao de crdito. Sua classificao considera as informaes positivas e negativas em seu relatrio de crdito. Pagamentos em atraso rebaixaro sua classificao, mas estabelecer ou restabelecer um histrico positivo de pagamentos em dia elevaro sua classificao.
Aspectos diferentes de seu histrico de crdito recebero pesos diferentes. Trinta e cinco por cento da sua classificao FICO baseada em seu histrico de pagamentos especfico. Trinta por cento baseada em seu nvel atual de endividamento. Quinze por cento representa o tempo de utilizao do seu crdito (contas com dez anos considerado "bom", contas com seis meses no to bom) e tipos de crdito que voc tem acesso (prestaes de emprstimos como crditos educativos, emprstimo para o carro, etc. verso contas de crdito rotativo e de dbito como cartes de crdito). Finalmente, cinco por cento a obteno de um novo crdito -- classificaes de crdito solicitadas.
Seu relatrio de crdito deve conter pelo menos uma conta aberta h seis meses ou mais ou pelo menos uma conta que tenha sido atualizada nos ltimos seis meses para a obteno de uma classificao de crdito. Isso assegura que existem informaes suficientes em seu relatrio para produzir um classificao apurada. Se voc no atingir os critrios mnimos para obter uma classificao, voc talvez precise estebelecer um histrico de crdito antes de solicitar um financiamento imobilirio.