¿Alguna vez ha escuchado decir que un deudor sólo debería refinanciar si la nueva tasa de interés es por lo menos dos puntos más baja? Eso puede haber sido cierto años atrás, pero con la baja producida en los costos de refinanciamiento en los últimos años, nunca es mal momento para pensar en un préstamo nuevo. El refinanciamiento ofrece muchos beneficios que a menudo superan con creces la desventaja de tener que pagar los gastos iniciales.
Al refinanciar, existe la posibilidad de reducir la tasa de interés y el pago mensual... a veces, substancialmente. También es posible poder "transformar en efectivo" parte del capital acumulado en la propiedad, que puede usarse para consolidar deuda, hacer mejoras en la casa, tomarse unas vacaciones o hacer cualquier otra cosa. Y también es posible poder acumular capital en la propiedad más rápidamente con una hipoteca nueva a un plazo más corto, al reducirse las tasas y los saldos.
Sin embargo, todos estos beneficios tienen su costo. Cuando uno refinancia, está pagando prácticamente por las mismas cosas por las que pagó cuando obtuvo la hipoteca original. Esto podría incluir los costos y cargos de liquidación del cierre, una tasación, el seguro de título del prestamista, cargos de suscripción, etc.
Es posible tener que pagar punitorios si se refinancia la hipoteca anterior demasiado rápidamente. Eso depende de las condiciones de esa hipoteca. Estos punitorios son ilegales en algunos lugares y lo más frecuente es que, cuando correspondan, se apliquen sólo los primeros uno o dos años. Podemos ayudarlo a averiguar eso.
Es posible tener que pagar puntos para obtener una tasa de interés más favorable. Si uno paga (en promedio) 3% del monto del préstamo al principio, el ahorro durante toda la vigencia de la hipoteca nueva puede ser substancial. Debe tenerse en cuenta que el Servicio de Rentas Internas de Estados Unidos (Internal Revenue Service - IRS) ha expresado recientemente que los puntos pagados con el propósito de refinanciar una hipoteca no pueden deducirse en su totalidad el mismo año en que se los paga, excepto que el préstamo refinanciado tenga por objeto principal introducir mejoras en la vivienda. Consulte a sus asesores en impuestos antes de deducir del impuesto federal sobre los ingresos los puntos pagados sobre una hipoteca nueva.
Hablando de impuestos, si uno reduce la tasa de interés, naturalmente estará reduciendo el monto de los pagos de intereses sobre la hipoteca que puede deducirse del impuesto federal sobre los ingresos. Éste es otro costo que algunos prestatarios deben tener en cuenta. ¡Podemos ayudarlo a hacer las cuentas!
Finalmente, debe tenerse en cuenta que, en la mayoría de los casos, el monto de los costos iniciales de refinanciamiento se compensa muy rápidamente con los ahorros mensuales. Trabajaremos con usted para determinar qué programa le conviene más, considerando el efectivo que tiene disponible, cuáles son las probabilidades de que venda la casa en un futuro cercano, y qué efecto podría tener el refinanciamiento sobre sus impuestos.